월말마다 '이번 달은 어디에 썼지' 하고 카드 내역을 뒤지게 된다면, 돈이 한 통장에서 섞여 나가고 있어서일 가능성이 큽니다. 월급이 들어온 다음 날 고정비, 생활비, 저축·비상금으로 자동 분배되게 해 두면 통장 4개와 자동이체 3건으로 첫 달 안에 구조를 만들 수 있습니다.
돈을 네 갈래로 나눕니다
- 고정비: 월세, 관리비, 통신비, 보험료, 약정된 대출 상환액처럼 매달 거의 같은 지출
- 변동비: 식비, 교통비, 쇼핑, 여가. 식비·교통 같은 필수 변동비와 외식·쇼핑 같은 선택 변동비로 한 번 더 나눠야 줄일 곳이 보입니다.
- 저축: 만기나 목적이 있는 돈(적금, 청약, 연금)
- 비상금: 갑작스러운 지출에 바로 꺼내 쓰도록 따로 둔 돈
50/30/20은 출발점입니다
필요 지출 50%, 선택 지출 30%, 저축·부채 상환 20%로 나누는 규칙입니다. 월세나 대출 상환이 큰 가계는 필요 지출이 50%를 넘기 쉬워 그대로 쓰면 매달 선택 지출 몫이 모자랍니다. 최근 3개월 내역으로 필요 지출 비율을 먼저 구하고 유형을 고릅니다.
| 유형 | 필요 | 선택 | 저축·상환 | 실수령 300만 원이면(만 원) |
|---|---|---|---|---|
| 기본형 | 50% | 30% | 20% | 150 / 90 / 60 |
| 주거비 부담형 | 60% | 20% | 20% | 180 / 60 / 60 |
| 저축 집중형 | 50% | 20% | 30% | 150 / 60 / 90 |
매달 정해진 대출 상환액은 고정비로 보고, 그보다 더 갚는 추가 상환을 저축·상환 몫에 넣습니다. 대출 금리가 예·적금의 세후 금리보다 높다면 같은 돈을 추가 상환에 쓰는 편이 이자 부담을 더 줄입니다. 중도상환수수료가 붙는지는 계약서로 먼저 확인합니다.
통장 4개 구성, 실수령 300만 원 예시
| 통장 | 역할 | 월 배분 | 연결 |
|---|---|---|---|
| 급여 통장 | 월급을 받아 곧바로 나눠 보내는 통로 | 입금 300만 원 | 자동이체 3건이 출금 |
| 고정비 통장 | 월세·보험·통신·약정 대출 상환 | 110만 원 | 고정비 자동이체의 출금 계좌 |
| 생활비 통장 | 식비·교통·여가 | 130만 원(필수 40 + 선택 90) | 체크카드 |
| 저축·비상금 통장 | 적금·청약과 비상금 | 60만 원(적금 40 + 비상금 20) | 적금 자동이체 |
고정비 110에 필수 변동비 40을 더한 150이 필요 지출이고, 선택 90과 저축 60을 더하면 300으로 기본형 50/30/20과 같습니다. 저축 60만 원도 월급 다음 날 다른 이체와 함께 먼저 떼어 보냅니다. 남는 돈을 저축하는 방식은 월말에 남는 돈이 없어 흐지부지되기 쉽습니다. 비상금 칸에는 체크카드를 연결하지 않아야 생활비로 새지 않습니다.
자동이체 날짜는 월급일 기준으로
월급일이 25일이라면 급여 통장에서 나가는 이체를 다음 날인 26일로 겁니다. 입금 시각이 회사마다 달라 당일 이체는 잔액 부족으로 실패할 수 있기 때문입니다. 월세 출금이 5일, 보험료가 15일처럼 흩어져 있으면 고정비 몫이 열흘 넘게 통장에 머물러 끌어 쓰기 쉬우니, 통신비·보험료 출금일은 월급일 직후로 옮깁니다. 신용카드는 결제일을 바꾸면 청구되는 이용 기간도 함께 바뀌니, 결제일은 그대로 두고 월급 다음 날 예상 카드값을 결제 계좌로 미리 옮겨 두는 편이 깔끔합니다. 출금 계좌를 바꾼 첫 달에는 고정비 통장이 아직 비어 있을 수 있어 출금일을 한 번 더 확인합니다.
생활비 130만 원은 주 단위로 쪼개면 한 주 약 30만 원입니다. 남은 돈은 다음 주로 넘기고 모자라면 다음 주 몫에서 뺍니다.
비상금은 필수 지출 몇 개월분으로
흔히 필수 지출의 3~6개월분을 목표로 잡고, 소득이 들쭉날쭉한 프리랜서나 자영업자는 6개월 이상으로 잡습니다. 필수 지출이 월 150만 원이면 450만~900만 원입니다. 처음부터 크게 잡으면 포기하기 쉬우니 1개월분 150만 원을 먼저 만듭니다. 월 20만 원씩이면 7.5개월이 걸립니다. 비상금을 쓴 뒤에는 다음 월급에서 가장 먼저 채우고, 통장은 이자보다 바로 꺼낼 수 있는지를 우선으로 고릅니다.
첫 달 7일 계획
- 1일 차: 최근 3개월 카드·통장 내역을 고정비, 필수 변동비, 선택 변동비로 분류합니다.
- 2일 차: 실수령과 고정비 합계로 배분표를 만듭니다.
- 3일 차: 통장 용도를 정하고 생활비 통장에 체크카드를 연결합니다.
- 4일 차: 월급 다음 날로 자동이체 3건을 등록합니다.
- 5일 차: 월급일과 먼 출금일을 월급 직후로 옮기도록 신청합니다.
- 6일 차: 잔액 부족 알림을 켜고, 생활비 80%를 쓴 날 지출을 점검하기로 정합니다.
- 7일 차: 비상금 목표를 정하고 첫 금액을 이체합니다.
통장 4개가 부담스럽다면 급여, 생활비, 저축 3개로 시작하고 고정비는 급여 통장에서 바로 빠지게 둬도 됩니다. 소득이 매달 다르다면 최근 6~12개월 중 가장 적었던 달을 기준으로 배분표를 만들고, 더 들어온 달의 차액은 저축·비상금 통장에 넣습니다.
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